Новый сайт

Концепция (основные направления) развития системы кредитной кооперации в Ростовской области на 2003–2005 годы


Приложение к постановлению Администрации области от 05.08.2003 № 365

I. Общие положения

Концепция (основные направления) развития системы кредитной кооперации в Ростовской области на 2003–2005 годы (далее по тексту – Концепция) подготовлена с учетом необходимости создания правовых, методологических, финансовых и организационных условий для становления и развития региональной системы кредитной кооперации как инструмента реализации экономической политики Ростовской области, Программы развития малого предпринимательства в Ростовской области на 2003–2005 годы и Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002–2004 годы).

Основными задачами Концепции, с учетом необходимости системного развития кредитной кооперации в Ростовской области, являются:

определение места и роли кредитной кооперации;

создание системы поддержки и развития кооперативного движения.

Основанием для разработки Концепции служит действующая законодательная база (перечень нормативных правовых актов указан в приложении 1 к Концепции).

В то же время, при отсутствии федерального закона, который должен установить единые правила для работы кредитных кооперативов на всей территории Российской Федерации, действующие нормативные правовые акты не в полном объеме отражают и регулируют деятельность кредитных кооперативов.

Основные понятия, используемые в целях реализации настоящей Концепции.

Региональная система кредитной кооперации (СКК) представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов:

1) кредитные кооперативы (кредитные потребительские кооперативы граждан, общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства, сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы);

2) органы саморегулирования кредитной кооперации (ассоциации и союзы);

3) учебно-методический центр;

4) фонды (фонд развития кредитной кооперации, централизованные резервы, фонд страхования и др.).

Кредитный потребительский кооператив граждан – потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

Cельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив – организация, созданная сельскохозяйственными товаропроизводителями на основе добровольного членства для кредитования и сбережения денежных средств членов кооператива.

Общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства создаются для аккумулирования временно свободных денежных средств участников указанных обществ в целях оказания им финансовой помощи.

Органами саморегулирования деятельности кредитных кооперативов являются общественные организации (объединения), ассоциации и союзы юридических лиц, созданные и зарегистрированные в установленном законом порядке.

Учебно-методический центр кредитной кооперации создается (действует) в структуре образовательного учреждения или с участием образовательного учреждения и органа саморегулирования кредитной кооперации. Образовательное учреждение должно иметь лицензию на право осуществления образовательной деятельности в сфере дополнительного профессионального образования по специальностям: «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Финансы и кредит».

Фонды СКК (фонд развития кредитной кооперации, централизованные резервы, фонд страхования и др.) – централизованные фонды, создаваемые на добровольной основе кредитными кооперативами, для обеспечения стабильности и роста СКК.

Сроки реализации Концепции.

Концепция рассчитана на 2003–2005 годы, что обусловлено необходимостью комплексного решения проблемы создания и развития региональной системы кредитной потребительской кооперации наряду с реализацией Программы развития малого предпринимательства в Ростовской области на 2003–2005 годы.

Мониторинг реализации Концепции осуществляется в следующем порядке:

министерством экономики, торговли, международных и внешнеэкономических связей области – весь период в форме сбора, обобщения и анализа информации о принимаемых мерах по развитию кредитной кооперации;

областной межведомственной комиссией по развитию кредитной потребительской кооперации – ежеквартально в форме обсуждения отчетов о выполненной работе в рамках реализации Концепции;

коллегией министерства экономики, торговли, международных и внешнеэкономических связей области и коллегией Администрации области – ежегодно в форме заслушивания отчетов о ходе реализации Концепции.

Ожидаемые результаты реализации Концепции:

создание региональной системы кредитной кооперации с собственной инфраструктурой поддержки;

увеличение активов кредитных кооперативов, направленных на микрофинансирование предпринимательской деятельности;

организация дополнительных финансовых услуг в сельскохозяйственных районах области;

привлечение дополнительных финансовых источников в малый сектор экономики области;

решение социальных проблем, в том числе по обеспечению жильем населения области.

II. Определение места и роли кредитной потребительской кооперации

В теории экономики термин «кооперация» используется для обозначения особой общественно-экономической организации товаропроизводителей или потребителей. В основу кооперации заложена идея о необходимости реализации собственных возможностей мелких и средних предпринимателей, граждан.

Деятельность кредитных потребительских кооперативов (далее – КПК) состоит в организации финансовой взаимопомощи путем удовлетворения потребности пайщиков в услугах сбережения и получения займов.

Все члены КПК пользуются равными правами. Это – право голоса при принятии решений, участие в выборных органах, контроль деятельности кооператива, право на получение информации. Указанными правами обладают только члены КПК.

КПК поощряют сбережения граждан, устанавливая, по согласованию со всеми членами КПК, компенсационные выплаты (процент) на сбережения и предоставляя из этих сбережений денежные займы членам КПК. Полученный от оказания услуг членам доход не становится прибылью кредитного кооператива, а распределяется членами КПК пропорционально их сбережениям.

Задача КПК – обеспечить гарантии членам КПК. Она реализуется через создание резервного фонда, развитие систем внутреннего, внешнего контроля и страхования.

Кредитная кооперация является важным элементом социальной структуры общества. Через участие в социальных программах – образовательных, медицинских, жилищных и других – выполняются функции социальной защиты населения, решаются или смягчаются проблемы обеспечения граждан жильем, приобретения товаров первой необходимости, создаются новые рабочие места. Формируется ответственность по отношению к личным финансовым обязательствам, укрепляется деловая репутация гражданина и предпринимателя, что способствует появлению «кредитных историй» граждан.

Кредитная кооперация способствует развитию малого предпринимательства. Одной из существенных проблем для начинающих предпринимателей является острая нехватка стартового капитала. Существующая в области инфраструктура финансово-кредитных учреждений представлена в основном коммерческими банками и сориентирована на предпринимателей, имеющих достаточное залоговое обеспечение заемных средств, что неприемлемо для большинства начинающих предпринимателей. Эта проблема, как показывает мировая и отечественная практика, решается, в том числе, путем создания и функционирования сети кредитных кооперативов.

В настоящее время в Ростовской области развитие кредитной кооперации в целом и в сельской местности в частности находится на начальном этапе, хотя число кредитных кооперативов непрерывно увеличивается и они демонстрируют достаточную эффективность кредитно-финансовой деятельности.

Основная цель создания и развития кредитных потребительских кооперативов – это решение вопроса поддержки экономической инициативы граждан по развитию предпринимательства и фермерства на основе взаимокредитования путем аккумулирования и перераспределения временно свободных денежных средств.

Предпосылки для развития кредитной потребительской кооперации в Ростовской области.

По данным Ростовского областного государственного комитета статистики, в 2002 году в структуре распределения общего объема текущих денежных доходов между группами населения наблюдалось уменьшение доли низкодоходных групп при соответствующем увеличении группы с наивысшими доходами. Так, на долю 20 процентов наиболее обеспеченного населения области в январе-декабре 2002 года приходилось значительно больше (на 0,9 процентных пункта) объема денежных доходов, чем в соответствующем периоде прошлого года. А объем текущих денежных доходов у 20 процентов наименее обеспеченного населения уменьшился (на 0,3 процентных пункта).

В структуре использования денежных доходов в 2002 году основную часть занимали расходы населения на покупку товаров и оплату услуг (80,7 процента). Удельный вес сберегаемой части (покупка валюты, сбережения) составили 17,1 процента. В то же время, по сравнению с 2001 годом доля расходов на покупку товаров и услуг сократилась на 1,4 процентных пункта, а доля сберегаемой части увеличилась на 2,5 процентных пункта. При этом увеличение произошло за счет покупки валюты и прироста денежных средств на счетах физических лиц - предпринимателей.

При том, что денежные доходы населения имеют тенденцию к росту, число банковских учреждений, расположенных на территории Ростовской области, после кризиса 1998 года значительно сократилось. Так, из Книги государственной регистрации кредитных организаций исключены 107 филиалов кредитных организаций, а 6 филиалов прекратили осуществление банковских операций в связи с отзывом лицензий у их головных банков ( приложение 2). При этом в городах и районах области открылось только 28 дополнительных офисов.

Наряду с уменьшением количества финансово-кредитных учреждений спрос на кредитные ресурсы продолжает расти, особенно в среде предпринимателей. По данным Института социально-экономического анализа, в целом по России 50 процентов малых предприятий вообще никуда не обращаются за кредитами, из них 20 процентов – по той причине, что не надеются эти кредиты получить, остальные – из-за трудностей с оформлением документов. По экспертным заключениям специалистов, 35 процентов займов выдают банки, 40 процентов – частные лица, 18 процентов – более крупные предприятия, 7 процентов – различные фонды поддержки предпринимателей. Такое положение дел характерно и для Ростовской области. По результатам проводимого в 2002 году социологического опроса предпринимателей, существующая система кредитования малого бизнеса неудобна для потенциальных заемщиков и должна быть упрощена – за это высказались 81 процент респондентов.

На основании изложенного можно сделать вывод о следующем:

1. Появилась значительная по численности и имеющая тенденцию к увеличению категория граждан и предпринимателей, нуждающихся в кредитных ресурсах и готовых часть своих финансовых потребностей удовлетворять на основе взаимопомощи.

2. Часть населения и субъектов предпринимательской деятельности имеют достаточно большие временно свободные денежные средства, которые не доверяются банковским учреждениям.

При этом в России в целом и в Ростовской области в частности имеется положительный опыт создания и успешной деятельности отдельных кредитных кооперативов, а также позитивный исторический опыт ссудосберегательных касс и касс взаимопомощи.

Состояние и развитие кредитных потребительских кооперативов.

Развитие региональной системы кредитной кооперации является одним из направлений улучшения инвестиционного климата Ростовской области. Она способна мобилизовать собственные средства предпринимателей и граждан, содействует повышению доступности финансовых услуг и уровня жизни населения.

В Ростовской области действуют в настоящий момент 15 кредитных кооперативов (без учета филиалов и участков). По организационно-правовой форме это 3 кредитных потребительских кооператива граждан, 10 кредитных потребительских общества, 1 общество взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства, 1 жилищный кредитный потребительский кооператив ( приложение 3).

Основное направление деятельности кредитных кооперативов – микрофинансирование развития субъектов малого предпринимательства (в т.ч. сельского – крестьянских (фермерских) и личных подсобных хозяйств и др.). Так, на 1 января 2003 года структура портфеля займов включала 75,1 процента займов, размещенных субъектам малого предпринимательства (73,5 млн. руб.), в том числе сельским – 18,8 процента (18,4 млн. руб.), на потребительское кредитование было направлено 21,1 процента (20,6 млн. руб.) и на улучшение жилищных условий – 3,8 процента (3,7 млн. руб.).

За последние 4 года (1999 – 2002 гг.) существенно увеличился объем совокупных активов. Так, темп роста в 2002 году по отношению к 1999 году составил 431,7 процента, что говорит о положительной динамике развития кредитной кооперации Ростовской области.

Администрацией Ростовской области и Южно-Российской Ассоциацией кредитных союзов подписано соглашение с Обществом Международного развития «Дежардэн» (ОМРД), которое с сентября 1999 года в рамках проекта «Развитие кредитных союзов в России» осуществляет финансирование мероприятий, направленных на оказание финансовой, организационной, программно-технической помощи кредитным кооперативам.

Южно-Российской Ассоциацией кредитных союзов выпускается информационно-аналитический журнал «Вопросы кредитной кооперации».

С 2001 года действует Южно-Российский Фонд развития кредитных союзов, задача которого – пополнение фонда финансовой взаимопомощи КПК. Фондом выдано беспроцентных займов на общую сумму 1,2 млн. руб. С 2002 года действует Фонд стандартизации, осуществляющий материально-техническое оснащение КПК.

В настоящий момент ведется работа по повышению надежности КПК за счет централизованного размещения резерва, страхового (гарантийного) и других фондов кредитных кооперативов, что позволит реализовать механизм гарантирования личных сбережений населения области. Важным преимуществом развитой региональной СКК является возможность эффективного перераспределения финансовых потоков внутри системы. 

Состояние и развитие сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов (далее – СПКК).

СПКК развиваются, как правило, в тех территориях, где развиваются фермерство и высокотоварные личные подсобные хозяйства, функционируют структуры Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств, кооперативов и других малых производителей сельхозпродукции Ростовской области (далее – АККОР), есть поддержка районной администрации. В настоящее время действуют 15 СПКК, из которых 1 – областной и 14 – районных ( приложение 4).

В то же время, более чем в половине сельских районов Ростовской области нет кредитных кооперативов.

Формирование системы сельскохозяйственной кредитной кооперации является необходимым условием развития аграрного сектора и сельской экономики в целом. Это связано с рядом причин.

В сельском хозяйстве Ростовской области заметную роль играет фермерский сектор, представленный 17 тыс. крестьянских (фермерских) хозяйств (общая площадь земли – 1,5 млн. га, в среднем на хозяйство – 90 га); а также сектор хозяйств населения, представленный 532 тыс. личных подсобных хозяйств (165 тыс. га; 0,3 га).

Малый агробизнес производит более половины всей продукции сельского хозяйства, в том числе: зерна – 16,4 процента, подсолнечника – 22 процента, овощей – 85 процентов, мяса – 80 процентов, молока – 75 процентов.

Мелкотоварные сельскохозяйственные производители, а также сельский малый бизнес предъявляют возрастающий спрос на кредитные ресурсы. По некоторым оценкам, для эффективного развития этого сектора требуется не менее 1 млрд. руб. краткосрочных и 200 млн. руб. среднесрочных кредитов. Коммерческие банки обеспечивают потребность в пределах 10 процентов.

С улучшением макроэкономической ситуации и ростом уровня доходов, наблюдаемым в последние 2 года, у некоторых групп сельского населения появляется возможность осуществления накоплений, возрастает потребность в потребительском кредите, финансировании образования и жилищного строительства.

В 1996–1997 гг. возникает первый областной кооператив – СПКК «Донской фермер», формируются его представительства, осуществляются образовательные программы, в том числе с участием проекта TAСIS ФДРУС 9801.

В настоящий момент сельскохозяйственная кредитная кооперация увеличивает членскую базу, расширяет объемы деятельности.

Так, по данным министерства сельского хозяйства и продовольствия Ростовской области, в 2002 году через кооперативы выдано около 300 займов (в том числе, личным подсобным хозяйствам – 80 займов) на общую сумму 29,5 млн. руб. Важную роль в этом процессе играют федеральный Фонд развития сельской кредитной кооперации и Союз сельских кредитных кооперативов. Они осуществляют программы технического содействия, предоставляя краткосрочные займы в объеме 30 млн. руб., консультационные услуги областному кооперативу и областной АККОР по созданию кредитных кооперативов. Таким образом, Фондом и Союзом, областной АККОР выполняются функции методического центра сельскохозяйственной кооперативной системы, проводится мониторинг деятельности региональных кооперативных организаций и развития кооперативной системы, обучение специалистов, издание учебно-методической литературы.

Необходимо на нынешнем этапе расширять сеть кредитных кооперативов первого уровня; совершенствовать законодательные условия их функционирования, развивать межкооперативный кредит. Ставится задача формирования гарантийного фонда с целью привлечения кредитных ресурсов банков СПКК.

Состояние и развитие жилищного ипотечного кредитования.

С 1999 года по настоящее время в Ростовской области из областного бюджета выдано 647 льготных бюджетных ипотечных займов на общую сумму 58,2 млн. руб. Участие органов государственной власти в создании схем и моделей ипотечного кредитования и финансирования жилищного строительства обусловлено растущей потребностью в ипотечных кредитах для улучшения жилищных условий (строительства нового жилья), что связано с относительным улучшением благосостояния граждан, развитием строительной индустрии, внедрением в строительство новых энергосберегающих и экологически щадящих технологий.

В Ростовской области действует областная целевая программа развития системы долгосрочного финансирования жилищного строительства в Ростовской области на 2002–2005 годы, в соответствии с которой предусматриваются следующие виды государственной поддержки:

1. Предоставление гражданам ипотечных жилищных займов.

2. Предоставление гражданам бюджетных субсидий на увеличение жилищно-строительных сбережений.

3. Предоставление кредитов на ремонт жилья с устройством мансард.

4. Предоставление государственных гарантий для защиты жилищно-строительных сбережений.

5. Обеспечение жильем льготных категорий граждан.

6. Предоставление гражданам бюджетных субсидий для оплаты части стоимости жилья, приобретаемого с помощью ипотечного жилищного займа.

7. Субсидирование организаций – застройщиков части процентной ставки по краткосрочным банковским строительным кредитам.

8. Предоставление гражданам бюджетных субсидий для оплаты части процентных ставок по кредитам и займам, полученным для строительства и приобретения жилья.

Схема получения ипотечных кредитов для улучшения жилищных условий предусматривает вложение в строительство личных сбережений граждан (как правило, до 50 процентов стоимости жилья). Однако только около 30 процентов потенциальных заемщиков могут внести эти средства сразу, что объясняется, в первую очередь, достаточно высокой стоимостью строящегося жилья как на первичном, так и на вторичном рынках, и тем, что при положительной тенденции роста доходов населения за последние годы объем предыдущих сбережений невелик.

Ипотечное кредитование граждан в системе кредитной кооперации осуществляется потребительскими кредитными кооперативами в рамках реализации областной целевой программы развития системы долгосрочного финансирования жилищного строительства в Ростовской области на 2002–2005 годы, которая позволяет гражданам накапливать жилищно-строительные сбережения для оплаты части стоимости приобретаемого жилья и за счет объединения собственных сбережений со сбережениями других участников Программы, в рамках системы взаимного кредитования получать возможность использования недорогих кредитных ресурсов для оплаты оставшейся части стоимости жилья.

Жилищные кредитные потребительские кооперативы входят в региональную систему кредитной кооперации, участвуют в разработке и применении добровольных стандартов деятельности, создании централизованных резервов и гарантийных (страховых) фондов. Они участвуют в государственных программах поддержки жилищного строительства и ипотечного кредитования.

В Ростовской области действуют 3 кредитных потребительских кооператива, привлекающих своих членов к накоплению строительных сбережений и осуществляющих их кредитование для улучшения жилищных условий этой сферы ( приложение 5).

За 1,5 года в данной системе были сконцентрированы достаточно серьезные активы. Так, благодаря поддержке Администрации области, выразившейся в предоставлении бюджетных субсидий на накопление жилищно-строительных сбережений и гарантий по сохранности денежных средств членов кооператива, по данным на 01.02.2003 г., в систему было привлечено 1225 пайщиков, в оборот вовлечено более 20 млн. рублей личных сбережений граждан, выдано займов в сумме около 10 млн. рублей на улучшение жилищных условий.

Динамика роста количества участников системы ипотечного кредитования позволяет спрогнозировать на 2003–2004 гг. увеличение вдвое количества пайщиков кредитных кооперативов, что позволит привлечь личные сбережения граждан на сумму 50–60 млн. рублей. Это позволит предоставить более 500 кредитов на покупку (строительство) жилья, привлечь в строительный комплекс Ростовской области более 250 млн. рублей с учетом собственных средств пайщиков кооперативов и дополнительного банковского кредитования, ввести дополнительно около 30 тыс. кв. м жилья.

III. Создание системы государственной поддержки и развития кооперативного движения

На региональном уровне систему государственной поддержки и развития кооперативного движения целесообразно формировать по следующим направлениям:

проведение разъяснительной работы по вопросам расширения возможностей взаимокредитования граждан и предпринимателей посредством семинаров, обеспечения методической и нормативной литературой;

подготовка кадров для организации и управления кредитными кооперативами, повышение квалификации специалистов кредитных кооперативов посредством создания специализированного учебно-методического центра;

содействие саморегулированию КПК в форме ассоциаций и союзов;

содействие в развитии кредитных потребительских кооперативов граждан, предпринимателей, предприятий агробизнеса, крестьянских (фермерских) и личных подсобных хозяйств, в том числе за счет оказания помощи в создании материально-технической базы;

привлечение временно свободных средств населения через кредитные кооперативы для решения социальных и экономических проблем территорий, в частности проблем жилищного строительства, инвестиций в малый агробизнес;

субсидирование части процентной ставки субъектам предпринимательской деятельности по кредитам, предоставляемым кредитными кооперативами;

организация помощи спонсорской, благотворительной, других форм финансовой помощи со стороны отечественных и зарубежных организаций поддержки кооперативного движения;

удовлетворение потребности субъектов кредитной кооперации в консультационных, юридических, информационных услугах.

Размещен:Размещено:
18.09.2010 11:13:02|
Изменено:
27.04.2006 16:15:00|
Количество просмотров:
379

В начало страницы

344050, г. Ростов-на-Дону, ул.Социалистическая, 112,

Справочные телефоны,       Сообщить об ошибке

© Правительство Ростовской области

О сайте и использовании информации
Яндекс.Метрика